Annen

5 nøkler for å oppnå finansiell sikkerhet i pensjon

Når pensjon er allerede et faktum, er det for sent å snakke om å spare penger. Hva gjør du da? Finansrådgiver Allan Roth har noen praktiske strategier som han skal dele med oss ​​i dag. Nyt showet!

Margaret Manning:

Min gjest i dag er Allan Roth, som er grunnleggeren av et selskap som heter Wealth Logic. Han har jobbet i investeringsverdenen og bedriftsfinansiering i over 25 år, noe som betyr at han er ekspert med alle ting knyttet til penger og pensjon. Jeg inviterte ham til å komme og snakke med oss ​​i dag om noe jeg vet er bekymret for mange kvinner: Hvordan administrere pengene dine i pensjon. Velkommen, Allan.

Allan Roth:

Takk for at du hadde meg, Margaret.

Margaret:

Takk for at du er her. Spesielt fordi jeg ikke er en veldig erfaren person når det gjelder økonomi. Jeg er glad for at du har veiledet oss gjennom denne veldig viktige samtalen. Hvis vi er i midten av 60-tallet, er vi sannsynligvis pensjonert, og mange ganger er det ikke engang valgfritt. Hva gjør vi for å styre vår økonomi i denne perioden?

Allan:

Det første året med pensjon er spesielt skremmende fordi det er et år med overgang. Når vi er unge, er hoveddelen av vår kapital i det jeg kaller menneskelig kapital, og det utgjør lønn, etc. Etter hvert som vi blir eldre, sviner vår menneskelige kapital, og forhåpentligvis øker vår investeringskapital, hvis vi investerer vi vil.

Så plutselig, i pensjon, er menneskelig kapital alle brukt opp. Så, investeringskapital er det som ligger mellom oss som lever slik vi ønsker å leve eller bo på pensjon.

Margaret:

Ja, det er super skummelt. Inntil pensjonering har vi ikke bare tjent penger, men vår tankegang har blitt strukturert rundt overflod og å få alt vi ønsker. Men nå må vi begynne å tenke på frihet fra penger. Hvordan får vi uavhengighet uten å ha besparelser? Hva er hemmeligheten?

Allan:

Hvis du ikke har lagret, skal du bo på statlig pensjon. Å kjøpe en Lotto-billett går nok ikke til å fungere. Jeg vet at jeg skal inspirere samfunnet ditt, men det er bunnlinjen.

Margaret:

Nei. Du har helt rett.

Allan:

Du må lagre. Selv om du har gjort det rette og reddet, er det første året av overgang virkelig skummelt fordi hvis lagerbeholdningen tanker, kommer det til å skade mye mer. At økonomisk frihet ville krympe, og du må finne ut hva som vil være riktig å gjøre.

Margaret:

Hva er ditt råd til folk som har lager? Bør de fortsette det, eller kanskje bytte til noe som skal gi dem en inntekt, i motsetning til at du må selge aksjene?

Allan:

Jeg tror inntekt er feil mål. Det er naturlig for folk som har vært akkumulatorer hele livet, men det er utrolig skummelt å spole ned den porteføljen. Hvis du prøver å få litt ekstra inntekt, som obligasjoner som betaler en ekstra en prosent, blir de slaktet når markedet går ned, blir ødeleggende. Så ute etter inntekt er feil mål.

Å gå i pensjon er det viktig å velge en portefølje som du tror du kan leve med. La oss si at du er 60% aksjer. Du kan gå ned til 50 eller 40% aksjer, slik at når lagrene sprer, kan du ikke bare holde kursen, men kan balansere og gå tilbake til det 40 eller 50% ved å kjøpe flere aksjer og gå motsatt av besetningen. Så, det handler om å være mer konservativ når aksjene er på en heltidshøyde, og stikker med den. Det er definitivt ikke lett.

Margaret:

La oss si at en person er i begynnelsen av 60-årene, og de har pensjonert seg, eller de er blitt overflødige og slippe av. De har spart litt penger, men det er ikke mye. Vil du råde dem til å begynne å investere i 60-årene, når de allerede har pensjonert?

Allan:

Mener du å investere noen av det de har lagret?

Margaret:

Ja, eller kanskje har de fått kompensasjon for å bli sluppet. De kunne alltid holde pengene under sengen, men utgifter fra det vil gjøre det mindre. Så, vil du foreslå at de kjøper aksjer i 60-årene, selv om de ikke har noen tidligere lageropplevelse?

Allan:

Det kommer an på. Hvis du har penger, og du legger den under madrassen din, eller deponerer den i den lokale banken, betaler 0,01% hvor pengene dine vil doble i 9 345 år, vet du det er risikabelt. Du er garantert å miste forbrukskraft på grunn av inflasjon.

På den annen side, hvis du kjøper et bredt aksjeindeksfond, som er på et ekstremt lavt pris som alle helsepersonell på planeten, vil det nok være bra med hovedstaden, hvis du skal holde kurset. Men hvis du aldri har investert før, og neste gang lagerene tanker deg panikk og selger, ville det være verre enn å legge det under madrassen.

Margaret:

Hvilket kurs bør en person ta? Livsforventning er 30 år mer enn det var i forrige århundre. På 60-tallet vil du fortsatt ha 20 eller 30 år i livet. Så investerer det riktige kurset? Hvis du tror, ​​"Jeg er sunn, jeg har ingen medisinske regninger, og jeg har en god 10 år", gjør det det verdt?

Allan:

Hvis du har villighet til å ta risikoen, ja. Det er imidlertid vanlig for folk å tro at de har en høy vilje til å ta risikoen når aksjene er i en heltid som nå. Men plutselig, når de lager tanker, innser de at de er risikovennlige. Så ja, hvis du tror at du kan holde fast ved det, så tror jeg absolutt at du burde ha noen aksjer.

Hvis vi går den andre veien, skal folk som har reddet et bunt og har møtt deres mål, nok holde den der.Som William Bernstein ville si, er han finansiell teoretiker og en god venn - "Hvis du har vunnet spillet, slutte å spille." I så fall bør du ta risiko av bordet og få mer av en fast inntekt.

Margaret:

Når vi diskuterte emnet for dette intervjuet, nevnte du noe om å spare utgifter, ideelt sett på 3,5%. Fortell meg hva du mener med det fordi jeg ønsket å klargjøre denne anbefalingen.

Allan:

Hvis du for eksempel har spart hundre tusen dollar, og du investerer det veldig bra på ekstremt lave kostnader, noe som gjør at du ikke kan gjøre de følelsesmessige feilene ved å kjøpe høyt og selge lavt, så ville det 3,5% gjøre tre tusen fem hundre dollar. Dette er en sikker spin-rate som du da vil øke hvert år med inflasjon.

Så hvis inflasjonen var 2%, neste år kan du øke det med 70 dollar. Det gir deg omtrent 90% sannsynlighet for ikke å leve pengene dine. Så at $ 3500, pluss hva din pensjon mv er, er det jeg anser som en sparingsrente.

Margaret:

Jeg tror jeg fikk det. Er det noen fordeler å være 60 år gammel i denne verden av å investere? Er det ting som pensjonister kan ha nytte av i finansverdenen?

Allan:

Det finnes alle slags rabatter og slik at eldre kommer hit i USA. Jeg antar det er sannsynligvis det samme i Europa og Australia, etc. I relevans for vårt emne er det bankbevis på innskudd hvor vi er forsikret av den amerikanske regjeringen for innskudd opp til $ 250 000.

Du får en viss rente, og du trenger ikke å bekymre deg for at banken går under, fordi det er institusjonen til FDIC, Federal Deposit Insurance Corp, som garanterer pengene dine. Disse innskuddene betaler mer enn obligasjoner og er sikrere enn obligasjoner.

Margaret:

Jeg blir klar over at de 450 000 kvinnene vi kommer over hele verden, tenker nok, "Hvor er de gode ideene? Hvor er det nyttige råd? "Det du sier er at det ikke er noen magi du kan gjøre for å øke pengene våre over natten.

Det vi kan gjøre er å redusere kostnadene våre, hold kurset på investeringer i stedet for å bli panikk, få kontroll over dine følelser, og se etter måter å spare på.

Allan:

Den nærmeste tingen jeg kan gi deg, er dette: unngå utgifter og følelser. Ikke gjør min industri mye penger ved å betale høye avgifter for ting. Ikke vær din egen verste fiende ved å kjøpe høyt og selge lavt.

Margaret:

Finansnæringen er en stor industri, med mange positive og negative. Så jo mer kan du ta kontroll over din egen situasjon jo bedre. Noe annet jeg ønsket å spørre deg om, er livrenter. Hva de er? Er du pro eller con?

Allan:

Jeg har nesten alt som min industri kommer opp med. Men livrente i seg selv er ikke en dårlig ting. Konseptet går slik: Du legger penger til side. Den vokser, og senere betaler den ut en viss kontantstrøm, ofte for resten av livet ditt. Det er et veldig godt konsept, og det er en enorm mengde smaker av livrenter.

Vanligvis når du kjøper en livrente her i USA, går du gjennom to mellommenn: forsikringsagenten blant annet finansplanleggeren og forsikringsselskapet. Dette gjør livrenter altfor dyrt. Her i USA kan du utsette sosial sikkerhet ved å kjøpe en statlig livrente, og det er jeg absolutt for.

Margaret:

Finansielle tjenester enkeltpersoner over hele landet trenger å tjene penger, så går gjennom dem, eller går gjennom dem og et forsikringsselskap, kommer til å koste deg penger. Det vil si, med mindre du begynner tidlig. Selv om livrenter sannsynligvis ikke kommer til å være av stor verdi for deg i mid-to-late 60-tallet.

Allan:

Å starte tidlig og unngå eventuelle mellommenn vil spare penger. Jeg innrømmer at min betalende sønns høyskoleopplæring er avhengig av at jeg prøver å selge deg og seereens livrenter.

Margaret:

Du bør ha et tegn der oppe og si, "Kjøp livrenter!" Egentlig skjønner jeg at du er helt ned til jorden, Allen.

Jeg ønsket å nevne nettstedet ditt, som er daretobedull.com. Fortell folk hvorfor du valgte det navnet fordi det er relevant for denne samtalen.

Allan:

Jeg tror at hvis du investerer godt, bør det være veldig kjedelig og unexciting. Selv om det ikke er så lett å unngå å lese avisene eller på nettet, se på TV, etc., forteller oss den store depresjonen kommer eller aksjene kommer til å gå opp. I utgangspunktet er det ikke så lett å være så kjedelig som jeg er.

Margaret:

Takk for det. Jeg synes å være kjedelig har å gjøre med å leve i den virkelige verden. Vi diskuterer dette mye i vårt samfunn, og hvis vi kunne skru tilbake klokken, ville vi gjøre akkurat som du sier. Vi ville ikke ta lunefull sjanser; vi ville ha vært mye mer gjennomtenkt å føre opp perioden til pensjonisttilværelse.

Det er for sent for det; Vi har gjort våre valg, og vi kan ikke slå oss selv opp om det. Vi kan ikke fortsette å føle at vi har gjort en stor feil. På dette punktet handler det bare om å minimere kostnadene dine og lagre det du kan. Det er også viktig å endre tankegangen og håndtere den emosjonelle siden.

Allan:

Å leve frugalt og spare vil hjelpe deg å bli lykkeligere i det lange løp. Å kjøpe den splitter nye bilen etc. vil bare gi deg en kortvarig spenning.

Margaret:

En bok om pensjonisttilværelse som du anbefalte var "Er du klar til å gå på pensjon?" Av Mike Piper. Er det noen andre bøker der ute som vil hjelpe folk til å få et håndtak på budsjettering og aksjene?

Allan:

Det er "The Bogleheads 'Guide for pensjonsplanlegging," som er relevant for USA.Bogleheads er et flott sted å gå og sjekke ut. Det er bogleheads.org, og det er organisert som et forum der folk kan stille spørsmål om å investere, og andre folk poster svar uten noen investert interesse.

Margaret:

Du skriver også økonomiske artikler for Wall Street Journal og Money Magazine. Skriver du til Next Avenue også?

Allan:

Jeg gjør, av og til, for Richard Eisenberg på Next Avenue, som er et flott pensjonisttilværelse. Jeg skriver også for AARP, som jeg synes er et flott pensjonsmagasin.

Margaret:

Disse er gode ressurser, og de er alle relevante rundt om i verden. Selv om du bor utenfor USA, vil disse være nyttige. Neste Avenue er utmerket fordi de pleier å være veldig praktiske. De har mange best practices artikler som hjelper deg med å bli bedre til å håndtere din økonomi.

Allan:

Hvis du Google mitt navn sammen med Next Avenue og Annuities, vil du se mitt syn på livrenter.

Margaret:

Vi vil sikkert prøve det. Takk så mye Allan for å ta deg tid til å hjelpe oss med å grave gjennom dette og navigere oss gjennom denne verden av økonomi og pensjon.

Allan:

Jeg har hatt det godt. Våg å være kjedelig! Ha et spennende liv i pensjon, men sørg for at investeringene er kjedelige.

Når du hører ordet livrenter, hva er det første som kommer til hjernen? Har du lest / abonnert på et finansblad? Vil du anbefale en god ressurs som du har hatt nytte av? Vennligst bli med i samtalen!

Populære Innlegg

Kategori Annen, Neste Artikkel

3 Kraftige sminke tips for eldre kvinner av farge
Annen

3 Kraftige sminke tips for eldre kvinner av farge

Et av de vanligste spørsmålene jeg mottar fra samfunnet er når Ariane og jeg skal gjøre sminke for eldre kvinner video for farger av kvinner. Vel, ventetiden er over! I dag vil Ariane dele sine sminktips for kvinner i alle hudtoner. Margaret Manning: Min gjest i dag er Ariane Poole. Hun er en profesjonell makeup artist og en flott venn av Sixty og Me.
Les Mer
5 nøkler for å oppnå finansiell sikkerhet i pensjon
Annen

5 nøkler for å oppnå finansiell sikkerhet i pensjon

Når pensjon er allerede et faktum, er det for sent å snakke om å spare penger. Hva gjør du da? Finansrådgiver Allan Roth har noen praktiske strategier som han skal dele med oss ​​i dag. Nyt showet! Margaret Manning: Min gjest i dag er Allan Roth, som er grunnleggeren av et selskap som heter Wealth Logic.
Les Mer